재재테크를 시작할 때 가장 먼저 접하게 되는 기본 상품이 바로 정기예금과 정기적금입니다.
하지만 많은 분이 “적금 금리가 5%이고 예금 금리가 3.5%니까 적금이 이자를 훨씬 더 많이 주겠지?”라고 오해하시곤 하는데요.
동일한 금액과 금리 조건이라도 두 상품이 손에 쥐여주는 실제 이자 금액은 큰 차이가 납니다. 정기예금과 정기적금의 이자 계산법 차이부터 실질 수익률 비교, 그리고 상황별 선택 전략까지 알기 쉽게 정리해 드립니다.
1. 예금과 적금의 핵심 개념 차이
- 정기예금 (목돈 굴리기): 이미 가지고 있는 목돈을 은행에 한 번에 맡겨두고 약정 기간 동안 이자를 받는 상품입니다. 뱅크샐러드+ 1
- 정기적금 (목돈 만들기): 매월 일정 금액을 나누어 차곡차곡 적립해 만기 시에 목돈을 만드는 상품입니다. 뱅크샐러드+ 1
2. 이자 계산법의 차이 (왜 이자 금액이 다를까?)
예금과 적금의 실제 수령 이자가 다른 이유는 ‘돈이 은행 통장에 머무는 기간’이 다르기 때문입니다.
① 정기예금 이자 계산법 뱅크샐러드
예금은 1,200만 원을 가입 시점에 한 번에 넣기 때문에, 전체 금액에 대해 12개월(365일) 동안 온전히 연 이자율이 적용됩니다.
계산식: 원금 × 연 이자율
② 정기적금 이자 계산법 뱅크샐러드
적금은 매월 나눠서 납입하므로 회차마다 이자가 붙는 기간이 달라집니다.
- 1회 차 납입금: 12개월간 예치 → 12/12치 이자 적용 KB Think
- 2회 차 납입금: 11개월간 예치 → 11/12치 이자 적용 KB Think
- 12회 차 납입금: 1개월간 예치 → 1/12치 이자만 적용 KB Think
결과적으로 1년 만기 정기적금의 실질 평균 예치 기간은 약 6.5개월에 불과하므로, 표면 금리의 약 절반 수준(약 55%) 이자만 발생하게 됩니다.
3. 실질 수익률 및 수령 이자 직접 비교
총 납입 원금 1,200만 원, 만기 1년(12개월) 기준 (세전 기준)으로 수익률을 비교해 보겠습니다.
[총 원금 1,200만 원 기준 이자 비교표] 뱅크샐러드
| 구분 | 조건 | 표면 금리 | 총 납입 원금 | 세전 이자 수령액 |
|---|---|---|---|---|
| 정기예금 | 1,200만 원 일시 예치 | 연 4.0% | 1,200만 원 | 480,000원 |
| 정기적금 | 매월 100만 원씩 납입 | 연 4.0% | 1,200만 원 | 260,000원 |
| 정기적금 | 매월 100만 원씩 납입 | 연 6.0% | 1,200만 원 | 390,000원 |
분석:
동일하게 연 4.0% 금리를 적용받더라도 예금이 적금보다 약 1.8배 이상의 이자를 더 받습니다. 심지어 적금 금리가 연 6.0%로 훨씬 높더라도, 연 4.0% 예금의 이자 수령액(48만 원)보다 적습니다.
4. 나에게 맞는 상품 선택 전략
- 목돈이 이미 마련되어 있다면? → 정기예금 선택 카카오페이 블로그수중에 몫돈(예: 500만 원, 1,000만 원 이상)이 있다면 금리가 조금 낮아 보이더라도 정기예금에 한 번에 넣어두는 것이 실질 이자 면에서 훨씬 유리합니다. KDI 한국개발연구원
- 매달 벌어들이는 소득으로 모아야 한다면? → 정기적금 선택월급이나 수입에서 매달 일정액을 떼어 시드머니를 만들어가는 단계라면 정기적금을 통해 강제 저축 습관을 기르는 것이 맞습니다.
“적금 금리가 높으니 무조건 유리하다”는 착시 효과에 속지 않는 것이 중요합니다. 사회초년생이라면 정기적금으로 목돈을 먼저 만든 후, 그 목돈을 정기예금으로 굴리는 ‘선 적금 후 예금’ 선순환 구조를 만들어 성실하게 자산을 늘려가시길 바랍니다!
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